Из студентов – в клиенты

О привлекательности студентов в качестве получателей кредитов немецкие банки задумались сразу же после того, как в политических кругах заговорили о введении платного университетского обучения. Первым обнародовал свое предложение банк KfW, находящийся в государственной собственности. Правда, вскоре после официального сообщения банк пошел на попятную, поскольку пока неизвестно, в каком направлении и какими темпами будет решаться вопрос о платном образовании после парламентских выборов. Нынешнее правительство, в принципе выступающее против введения платы за образование, отказалось выступить перед банком гарантом возврата кредитов. В связи с этим старт программы отложен до летнего семестра 2006 г. Но основные ее условия уже известны. В течение максимум десяти семестров студент сможет получать ежемесячно до 650 €. Кредит предоставляется на 25 лет под 5 или 5,5%.

Освободившуюся стартовую позицию тут же занял Deutsche Bank, который намерен уже с октября предлагать студенческие кредиты в своих филиалах, расположенных поблизости от университетских городков. Его «кредитная концепция» предполагает ежемесячную выплату до 800 € на протяжении не более пяти лет на условиях 5,9–9,9% годовых. Срок возврата кредита уплотнен до 12 лет.

Также с октября начнут предоставлять кредиты на образование и сберегательные кассы. Как сообщили в Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV), максимальный размер кредита составляет 25 тыс. €, выплачивается он в форме месячной стипендии на протяжении максимум шести лет. Через два года после выплаты последней суммы начинается фаза возврата долга, которая может длиться до 10 лет. При этом кредит планируется предоставлять независимо от профиля обучения и дохода родителей. Это, однако, вовсе не означает, что деньги в сберкассе может получить любой желающий. По словам члена правления DSGV Кристофа Шульца, с особым пристрастием работники банка будут относиться к заявителям, уже имеющим долги, а также к тем, в чьей кредитной истории имеются темные пятна. Кроме того, обязательным условием получения финансирования является заключение страхового договора, гарантирующего выплаты банку в случае, если кредитополучатель потеряет работу или окажется нетрудоспособным. Это повышает процентную ставку по кредиту на 1,6%. Для примера в DSGV приводят такой подсчет: студент, который на протяжении трех лет получал в кредит 600 C ежемесячно на условиях 8,1% годовых, должен будет на протяжении 10 лет ежемесячно возвращать банку 230 €. При этом общая сумма кредита составит 21 600 €, сумма выплат банку – 38 385 €.

На фоне программ Deutsche Bank и Sparkasse, а также реальных проблем немецкого студенчества кредитная инициатива, с которой выступили Volksbank и Raiffeisenbank в Баварии, выглядит микроскопической. Во-первых, кредиты заранее подгоняются под квоту. Объявлено, что они будут выплачиваться трем тысячам студентов в Баварии. Во-вторых, выплачиваемой суммы многим из них не хватит даже для расчетов за жилье. Сообщается о 250 € в месяц, которые можно будет получать на протяжении максимум 10 семестров под 3,5–5% годовых.

Все банки, планирующие предоставление кредитов на учебу, сталкиваются с одной и той же трудностью: как оценить риск этой операции. Как рассчитать, какой кредитный процент следует назначить, чтобы компенсировать возможные невозвраты, да еще и заработать? Ответить на этот вопрос должны специалисты консалтинговых фирм, которые в настоящее время заняты разработкой соответствующих оценочных моделей. Как считает Леандр Хольвег, сотрудник гамбургской фирмы Tenman, сразу же после появления приемлемых моделей на рынке появятся многочисленные кредитные предложения не только немецких, но и других европейских банков. В своей модели Хольвег учитывает множество параметров, таких как будущая специальность студента, его мобильность, средний балл школьного аттестата, наличие профессии и владение иностранными языками. Эксперт категорически отвергает предположение о том, что студентам так называемых «престижных» специальностей получить кредит будет значительно проще. «Вполне возможно, что кредитоспособность студента-философа будет оценена выше, чем студента-экономиста, если первый, например, имеет законченное профессиональное образование и владеет несколькими иностранными языками», – поясняeт он.

Над перспективами кредитной политики размышляют, кроме банков, и различные финансовые фонды. Например, фонд CareerConcept рассчитывает уже осенью запустить программу поддержки одаренной молодежи. Главные пункты программы: адресное направление на учебу (конкретно в Технический университет Мюнхена или в Высшую торговую школу Лейпцига) и выплата высоких кредитных стипендий: либо ежемесячных, до 1000 €, либо разовых, до 30 тыс. €. Но и эти деньги придется возвращать.

Подводные камни

Поскольку студенческие кредиты – дело для Германии новое, защитники прав потребителей обращают внимание потенциальных клиентов банков на подводные камни, которые могут таить в себе кредитные договоры.

Заключая договор, следует помнить, что не всегда успешный старт карьеры происходит непосредственно после окончания университета. Поэтому важно, чтобы условия договора позволяли начинать возврат кредита через некоторое время после окончания учебы. Некоторые банки успокаивают будущих клиентов тем, что в договоре предусмотрена возможность отсрочки начала возврата кредита. При этом они «забывают» упомянуть о том, что за время отсрочки придется платить кредитные проценты.

Некоторые банки планируют предлагать студенческие кредиты с плавающим процентом, привязанным к ставке рефинансирования Бундесбанка. Эксперты предостерегают от заключения подобных договоров, которые таят в себе значительные финансовые риски. Опыт кредитной деятельности банков свидетельствует о том, что любое повышение процентных ставок клиент ощущает моментально и в полном объеме, а вот реакция на снижение стоимости кредитных ресурсов, как правило, медленная и весьма скупая.

Заключая кредитный договор, следует подумать и о той ситуации, когда после окончания учебы не удастся найти работу. Клиент, не имеющий серьезного дохода, не представляет для банка никакого интереса, поэтому церемониться с ним никто не станет. Большинство банков в подобной ситуации сразу же обратится в суд. Лишь принадлежащий государству банк KfW несколько более мягок и позволяет отсрочить начало выплат в том случае, если доход должника не превышает сумму, на которую, по закону, не может быть обращено взыскание. Но и в этом случае начисление кредитных процентов продолжается. Так что может оказаться, что студенческий кредит не только не облегчит дальнейший профессиональный старт, но и сделает его практически невозможным. Вряд ли серьезный работодатель возьмет на работу сотрудника, погрязшего в долгах. А скрыть это при приеме на работу никак не удастся – исполнительный лист из суда будет исправно следовать за должником.

Еще одно сомнение экспертов касается отдаленного влияния кредитных обязательств. По мнению защитников прав потребителей, в ряде случаев эти обязательства могут стать препятствием для создания финансового обеспечения в старости. Ведь выплачивать кредит выпускнику университета придется как раз в те годы, которые наиболее важны для будущего частного пенсионного обеспечения. А финансовых возможностей для одновременного решения обеих задач хватит далеко не у каждого.

Несмотря на сложности, появление новых форм финансирования образования стоит приветствовать. Они, несомненно, будут совершенствоваться. Пока же, как считает большинство экспертов, наилучшей формой является старая добрая копилка. Не обязательно в классической форме керамической свиньи, есть и более выгодные варианты (будь то сберегательный договор или вложение в инвестиционные фонды). Но те родители, которые действительно заботятся о профессиональном будущем своего ребенка, должны думать о его учебе уже с момента появления маленького человечка на свет.