Когда у специалиста по вопросам страхования спрашивают, какие страховки следует иметь тому или иному человеку, первым в списке следует страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Haftpflichtversicherung). Это и понятно: по закону каждый несет ответственность за ущерб, который он причинил другим. Причем отвечает не только имеющимся в данный момент состоянием и доходом, но и тем, что будет заработано или получено в будущем. Если учесть, что размер ущерба нередко составляет миллионы евро, то понятно, почему столь необходима страховка, которая не только покрывает обоснованные претензии пострадавших, но и защищает застрахованного от предъявления ему необоснованных претензий.

С годами понимание потребности в подобной страховке стало практически всеобщим. Однако далеко не все однажды заключившие подобный страховой договор время от времени анализируют, насколько он отвечает их изменившимся жизненным потребностям. И еще меньшее число обладателей полисов страхования гражданской ответственности следят за новыми предложениями страхового рынка. И то, и другое является ошибкой. С одной стороны, многие изменения жизненных обстоятельств (брак, переезд, строительство или покупка жилья, смена места работы и т. д.) могут повлечь за собой возникновение рисков, не покрытых имеющейся страховкой. С другой стороны, на рынке постоянно появляются предложения, позволяющие застраховать имеющиеся риски дешевле или получить за ту же сумму гораздо более полную страховую защиту.

К тому же и страховые компании постоянно совершенствуют свои условия страхования. Как показал анализ, проведенный Stiftung Warentest, за минувший год многие компании переработали свои предложения, ориентируясь на пожелания, высказанные защитниками прав потребителей в 2008 г. В ходе нынешней проверки отклонения от этих пожеланий наказывались достаточно строго, так что тариф, не учитывающий их, не мог получить оценки «хорошо» или «очень хорошо».

Кроме улучшения базовой страховой защиты, многие компании улучшили свои предложения, распространив действие полисов на дополнительные риски (например, на арендованное имущество, сданную внаем недвижимость, занятия спортом или детские проделки). Подобные «добавки» положительно влияли на итоги теста, в то время как требование компании о частичном финансовом участии клиента в возмещении ущерба вело к снижению общей оценки. Поскольку размер личного и имущественного ущерба нередко выражается многомиллионными суммами, эксперты Stiftung Warentest анализировали лишь тарифы, в которых минимальный размер страхового покрытия составляет 3 млн. €. Поскольку ранее были весьма распространены договоры со страховым покрытием 1 млн. €, защитники прав потребителей настоятельно рекомендуют увеличить сумму страхового покрытия или заменить подобные полисы на более современные.

Если речь не идет о специальных тарифах для одиночек, то страховая защита распространяется не только на владельца полиса, но и на его супруга/супругу или незарегистрированного партнера, если его имя указано в страховом полисе (при этом супруги или незарегистрированные партнеры не могут рассчитывать на возмещение ущерба, причиненного ими друг другу). Дети, как правило, автоматически застрахованы вместе с родителями. Поскольку закон в большинстве случае не предусматривает ответственности за ущерб, причиненный детьми в возрасте до семи (в связи с дорожным движением - до десяти) лет, то и страховые компании не производят в подобных случаях никаких выплат. Если же родители хотят избежать неприятной ситуации, когда невинная жертва проделок их детей вынуждена будет сама нести все связанные с этим убытки, они могут расширить страховую защиту (Mitversicherung der deliktunfähige Kinder).

Заключая новый или обновляя действующий страховой договор, полезно обращать внимание на такую «мелочь», как возмещение затрат, связанных с потерей застрахованным ключа от арендованной квартиры. Если для жильцов небольших домов это не так существенно, то арендатору жилья в многоквартирном доме, особенно если входная дверь в дом и дверь квартиры открываются одним и тем же ключом, общая замена всех замков может обойтись во многие тысячи евро.

Следует также иметь в виду, что в большинстве случаев страховая защита не распространяется на опасные хобби (охота, серфинг, парусный спорт и т. п.) и оказание услуг в качестве любезности (помощь при переезде или ремонте, присмотр за квартирой и т. п.). На сей счет существуют отдельные страховые полисы или возможность расширения стандартных предложений.