Какая пенсия ждет наших детей — страшно представить, о внуках вообще умолчим. Но решение проблемы есть. Весь мир давно копит себе пенсию заранее. Чем мы хуже? У нас давным давно работают банки, где можно копить на сытую старость с помощью депозитов. Есть и страховые компании, которые предлагают долгосрочные страховки. А с 2004 года в Украине появились еще и пенсионные фонды, специально предназначенные для сбережений на светлое будущее. Мы решили разобраться в нюансах всех трех схем и нашли их достоинства и недостатки.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Один из способов получить в старости достойную пенсию — накопительное страхование, когда вы в течение 10—20 лет делаете взносы, а затем по окончании срока вы получаете накопленную сумму и доход. Страховые компании (СК) обычно гарантируют клиентам минимальную доходность, но по закону обещать больше 4% годовых нельзя. Правда, на практике СК зарабатывают больше — даже в кризисные 2008—2009 годы доход многих компаний был на уровне 12—15% в год и даже выше.

ПЛЮС И МИНУС. Но главная фишка накопительного страхования жизни — наличие страховой защиты на случай смерти, инвалидности или критического заболевания. То есть вы копите деньги, получаете прибыль, а еще и застрахованы — если с вами что-то нехорошее случится, вы или ваши родственники получите выплату, даже если внесены еще не все платежи. Недостаток этой «страховой» фишки — такая страховка отвлекает деньги от накопления. Например, если вы готовы платить в месяц по 500 грн., то только 450—470 грн. из них будет накапливаться для будущей выплаты, а остальное уйдет на оплату страховок от заболеваний и смерти. А вот самый большой «минус» накопительного страхования — ограничения на досрочное изъятие денег из СК.

А ГДЕ ЖЕ ПЕНСИЯ? Выше мы описали общий порядок накопительного страхования. Но он актуален и для тех, кто хочет накопить пенсию. «Пенсионное» страхование отличается от стандартного разве что разнообразием вариантов выплаты денег. При стандартном страховании компания делает единоразовую выплату в пользу клиента. Также можно получить страховую сумму и по пенсионным программам. А можно заказать ежемесячные частичные выплаты. Причем, в зависимости от условий эти выплаты могут делаться равными платежами в течение 10—15 лет, а могут и пожизненно — при этом общая сумма выплат может превысить накопления самого пенсионера. В ряде случаев неполученные пенсионером суммы могут быть унаследованы. Словом, страховые компании предлагают самые разные варианты выплаты пенсии.

Кстати, интересная фишка есть для молодежи, кому до пенсии еще очень далеко. Парень или девушка заключает договор страхования на 20 лет (это максимум — больше не бывает). Все эти 20 лет он или она делает платежи, а потом берет паузу и ждет наступления пенсионного возраста, когда начнутся выплаты. Весь этот срок они застрахованы на случай смерти и инвалидности, а накопленные деньги продолжают приносить прибыль. В таком случае пенсия, конечно, будет больше. К тому же никто не запрещает будущему пенсионеру начать копить еще одну пенсию.

ПЛЮСЫ

Наличие страховой защиты в течение действия договора страхования (выплата в случае смерти, инвалидности).

Можно накапливать пенсию в валюте — в долларах и евро.

Доходность гарантируется, правда, минимальная — больше 4% страховая компания, по закону, не может обещать инвестору.

Те, кто делает взносы в накопительное страхование, по итогам года могут вернуть подоходный налог, уплаченный со средств, внесенных по полису (налоговый кредит).

МИНУСЫ

Выплаты наследуются.

Не все взносы идут на накопление пенсии — часть идет на оплату страховой защиты.

Нет схемы гарантирования.

Досрочно забрать накопленную сумму в первые год-два невозможно, в последующие годы можно получить часть сбережений (выкупная сумма).

В ряде случаев страхования компания может отказать в выплате, то есть можно остаться без пенсии.

Нельзя пропускать регулярные платежи: это чревато расторжением договора и потерей накоплений.

Выплаты по страховке облагаются налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).

ФОНДОВАЯ ПЕНСИЯ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это своеобразный симбиоз накопительного страхования жизни и уже знакомых многим паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

КАК НАКОПИТЬ. Чтобы накопить пенсию в НПФ, вам нужно, как и по страховой схеме, вносить в фонд регулярные платежи. Это может быть процент от зарплаты, а может быть любая посильная сумма. Внесенные вами деньги управляющая компания, как и в случае с ПИФами, сбрасывает в общий котел и вкладывает в целый ряд инструментов — от банковских депозитов и недвижимости до облигаций и акций. Но при этом по каждому вкладчику отдельно ведется учет его вложений и начисленной прибыли.

Цель инвестиций в НПФ — это формирование дополнительной пенсии и прибыли. Законом предусмотрено немало ограничений, которые призваны сохранить накопления будущих пенсионеров. «Для этого в Законе прописан контроль за НПФами и компаниями-администраторами, их обслуживающими, со стороны Госфинуслуг (ведомство курирует кредитные союзы, страховщиков, администраторов НПФ. — Авт.) и Госкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку. Также есть ограничения по объемам вложений в различные инструменты. Например, компания, управляющая активами Пенсионного фонда, не имеет права держать больше 40% денег фонда в депозитах, облигациях или акциях, больше 50% — в гособлигациях, больше 10% — в банковских металлах и недвижимости», — говорит директор департамента пенсионных фондов компании «КИНТО» Ирина Васильева.

Главный недостаток накопления пенсии в НПФ — прибыль по таким накоплениям не гарантирована. Например, многие фонды по итогам 2008 года показали «минус» из-за обвала фондового рынка и цен на украинские акции, в которые вкладывают деньги едва ли не все НПФы. Ирина Васильева не советует паниковать, если фонд ушел в «минус», тем более что забрать деньги из НПФ до наступления пенсионного возраста вам не дадут. Накопления в НПФ — это долгосрочные инвестиции (10, 20, 30 лет). Это означает, что рост доходов будущих периодов покроет вчерашний убыток. 2009 год подтвердил это: за этот год успешно управляемые фонды показали доходность в районе 30—40%, компенсировав потери.

КАК ПОЛУЧИТЬ. Накапливать пенсию можно буквально с младенчества. Например, в одном из НПФ нам рассказали, что у них есть вкладчик, который заключил договор в 16 лет! Но, когда бы вы ни начали копить пенсию, выплачивать ее вам начнут только по достижении пенсионного возраста.

Накопленную пенсию вам могут выплатить единоразово (если сумма не больше 44 тыс. грн.), а могут разбить на ежемесячные платежи в течение как минимум 10 лет — выбор за вами. Второй вариант лучше, так как после выплаты части накопленной суммы остаток средств продолжает работать и зарабатывать вам новую прибыль. То есть ваша пенсия будет постоянно расти, компенсируя потери от инфляции. А в случае смерти остаток достанется наследникам. Одно «но»: вашу личную пенсию из фонда вам будут платить только определенное вами количество лет. Затем выплаты прекратятся. В НПФ, в отличие от накопительной страховой пенсии, нет понятия «пожизненная пенсия», которая платится до последних дней жизни пенсионера, независимо от того, остались на его счете деньги или нет.

ПЛЮСЫ

Пенсию можно накапливать небольшими платежами (минимального платежа может и не быть, а может быть всего 90 грн.). По страховке и депозиту платежи должны быть больше.

Отсутствие жесткого графика внесения платежей — их размер и периодичность внесения не ограничены и варьируются, исходя из возможностей будущего пенсионера.

Можно вернуть налоги с сумм, уплаченных в НПФ (налоговый кредит).

Прозрачность схемы работы НПФ — будущий пенсионер может едва ли не ежедневно видеть, куда вложены его деньги.

МИНУСЫ

Несмотря на ряд законодательных защитных механизмов, гарантий возвратности денег, вложенных в фонд, нет.

Нет гарантированного дохода. По пенсионному счету могут быть убытки.

Нельзя накапливать пенсию в валюте.

Забрать деньги из НПФ можно только в случае смерти (выплачивается наследникам), инвалидности, критических заболеваний или отъезда на ПМЖ. Также предусмотрена процедура перевода вкладчиком денег из одного НПФ в другой.

Пенсия от НПФ облагается подоходных налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).

НАКОПИТЬ НА СТАРОСТЬ В БАНКЕ

В Украине самый привычный способ накопления денег — банковский депозит. Так можно копить и на пенсию. В банках полно пенсионных вкладов. Причем они выгоднее обычных срочных депозитов: ставка выше на 0,5—1% годовых, плюс по ним действуют льготные условия досрочного расторжения (без пересчета процентов под 0%). Но, к сожалению, рассчитаны эти вклады не на молодежь, которая хочет накопить себе на сытую старость, а на нынешних пенсионеров. А вот начать копить всерьез и надолго в большинстве банков нельзя. Максимальный срок, на который банки принимают вклады, — 2—3 года, а те долгосрочные депозиты, которые сегодня есть у банков, предусматривают ежегодный пересмотр процентов. С таким же успехом на пенсию можно копить на любом вкладе, но придется регулярно перезаключать договор на новый срок. Отрадно лишь то, что многие банки за пролонгацию вклада на новый срок дают вкладчику бонусные проценты (0,1—0,5%). Но главная фишка депозита, которая делает его самым надежным «пенсионным» вариантом, — наличие Фонда гарантирования. Благодаря фонду в банках можно накапливать даже очень крупные суммы на пенсию — просто разложив по разным банкам в пределах 150 тыс. грн.

ПЛЮСЫ

Вклад из банка можно забрать в любой момент.

Наличие Фонда гарантирования (150 тыс. грн.).

Можно накапливать деньги в любой валюте.

МИНУСЫ

НБУ может вводить мораторий на досрочное изъятие вкладов.

Постоянно снижение ставок. Невозможность зафиксировать проценты на долгий период.

С доходов по вкладам с 2011 года могут начать брать 5% налога.